Wo wird der Kredit beantragt?

In der Regel sollte die eigene Hausbank der erste Ansprechpartner für solche Geldzahlungen sein. Sie wird einen auf den Kunden zugeschnittenen Finanzierungsplan erstellen unwasd die möglichen Absicherungen sehr gut einschätzen können. Andererseits kann auch eine Beantragung online einen Sinn ergeben. Etwa dann, wenn lästige Vorgespräche vermieden werden sollen oder wenn schlicht keine Zeit dafür ist, zu den üblichen Geschäftsterminen die Bank zu besuchen. Wie das Vorgehen im Einzelfall genau aussieht, geht jedoch stets auch mit der Höhe des Kredites einher. Je umfangreicher dieser ausfällt, desto mehr Überzeugungsarbeit muss der Kunde hierbei unter Umständen leisten. Erst wenn er genügende Sicherheiten erbringt, wird sein Antrag bewilligt.

Grundsätzliche Bedingungen eines Kredites

Wer sich Waschmaschinen kaufen möchte, dabei aber auf fremde Geldmittel angewiesen ist, greift meist zu einem Kredit. Für diesen ist es häufig notwendig, eine Absicherung für den Fall vorzuweisen, dass die Rückzahlung der geliehenen Summe einmal fraglich ist. Doch gerade für kleinere Darlehen wird immer öfter auf die Sicherheiten verzichtet. Hierbei ist es nunmehr notwendig, dass der Antragsteller über ein geregeltes Einkommen verfügt. Damit soll gewährleistet werden, dass er die dereinst fälligen Summen auch zurückzahlen kann. Dieses Vorgehen soll sowohl die Bank finanziell absichern, als auch den Kunden vor einem wirtschaftlichen Risikospiel bewahren. Die geforderte Bonität wird er in der Regel aber nur nachweisen können, wenn er über ein festes Arbeitsverhältnis verfügt. Befindet er sich nicht in einem solchen, wird die Beantragung des Kredites ungleich schwerer oder sogar gänzlich unmöglich sein.

Private Kredite und negative Schufa-Einträge

Manchmal will man jedoch nicht nur eine Waschmaschine kaufen, sondern gleich die Wohnung neu einrichten. Problematisch wird es mit einem Kredit in diesem Falle allerdings, wenn sich bei der Schufa bereits ein negativer Eintrag befindet. Denn er besagt, dass der Kunde schon einmal seine fälligen Rückzahlungen nicht begleichen konnte. Wer unter dieser Begründung keinen Kredit einer Bank bekommen kann, sollte auf die Anbieter privater Darlehen zurückgreifen. Diese sind zumeist im Internet zu finden und stellen gänzlich andere Bedingungen an eine Geldzahlung, als das in den Bankhäusern der Fall ist. Für den Antragsteller ist es somit sehr viel einfacher, die finanzielle Durststrecke zu überstehen. Nebenbei können die Zinsen sogar unter jenen der Kreditinstitute liegen.

Kredite von Privat von nahestehenden Personen

Gerade bei der Finanzierung von Immobilien oder auch der Existenzgründung sind Kredite von Angehörigen keine Seltenheit. Wenn Banken aufgrund schlechter Bonität oder nicht vorhandener Sicherheiten keine Darlehen gewähren, sind Verwandte und Freunde oft die letzte Möglichkeit, an Geld zu kommen. In der Regel werden für solche privaten Kredite auch keine oder nur sehr niedrige Zinsen verlangt. Wenn jedoch eine Absetzung der Zinsen als Betriebsausgaben beabsichtigt ist, muss ein Kreditvertrag mit Konditionen wie unter fremden Dritten abgeschlossen werden. Sonst wird das Finanzamt das Darlehensverhältnis nämlich nicht anerkennen.

Doch auch wenn keine Rücksicht auf steuerliche Belange genommen werden muss, empfiehlt sich der Abschluss eines schriftlichen Kreditvertrages zwischen nahestehenden Personen. So können später keine Missverständnisse über den Darlehensbetrag oder die Rückzahlung entstehen.

Für jeden Kreditnehmer sollte es darüber hinaus eine Selbstverständlichkeit sein, nur dann einen Kredit von Freunden oder Verwandten anzunehmen, wenn er die feste Absicht und voraussichtlich auch die finanziellen Möglichkeiten hat, diesen vereinbarungsgemäß zurückzuzahlen.

Kredite von Privat von unbekannten Personen

Das Internet hat eine ganz neue Art von Privatkrediten populär gemacht. Spezialisierte Finanzportale vermitteln die Gesuche von Menschen, die einen Kredit benötigen an Privatpersonen, die Geld verleihen möchte. Die Betreiber dieser Internetplattformen üben dabei nicht die Funktionen von Kreditinstituten aus, sondern übernehmen nur organisatorische Aufgaben.

Wer einen Kredit sucht, kann seinen Antrag auf einer derartigen Internet-Seite einstellen. Daraufhin erfolgt eine Überprüfung der Kreditwürdigkeit anhand einer Schufa-Auskunft. Nach Bestätigung der Bonität veröffentlicht der Betreiber das Kreditgesuch. Interessenten schließen dann einen Kreditvertrag mit dem Darlehensnehmer ab, wobei automatisch ein Beitritt des Gläubigers zu einem Sicherungspool erfolgt, um Ausfallrisiken abzusichern.

Diese Art des Privatkredites hat den großen Vorteil, dass keine Bank beteiligt ist, die an Zinsmargen verdienen möchte. So sind die Zinsen für den Kreditnehmer in der Regel niedriger und für den Kreditgeber höher als marktüblich.

Kredite von Privat können also durchaus eine sinnvolle Alternative zu Bankkrediten sein. Insbesondere können so oft Zinseinsparungen realisiert werden. Allerdings ist auch für Privatkredite Zahlungsfähigkeit eine unabdingbare Voraussetzung.

Die Aussagekraft der Werbeangebote

Die Anbieter werben online mit den jeweils besten Konditionen, das ist völlig legitim. Dem Kreditnehmer sollte klar sein, dass nicht jeder Kunde einen Kredit zu 2,99% erhalten kann – das sind Zinsen, die für einen optimalen Kreditrahmen (nicht zu hoch, kürzeste Laufzeit) und bester Bonität gelten. Ist diese Werbung deshalb irreführend? Klares Nein, sie ist in Ordnung.

Es gibt Kredite mit 2,99% Zinsen, wenn zum Beispiel ein Ehepaar ohne Schulden, er Beamter, sie Angestellte im öffentlichen Dienst, einen Kleinkredit von 5.000,- Euro aufnimmt, der in einem Jahr zurückgezahlt werden soll. Diese Kreditnehmer erhalten tatsächlich den niedrigsten Zinssatz. Mehrere Dinge spielen hierbei eine Rolle: Der Kredit wird in sehr kurzer Zeit getilgt, was die effektiven Zinsen senkt. Er ist nicht sehr hoch, was wiederum das Ausfallrisiko für die Bank senkt. Und die Kreditnehmer verfügen über eine ausgezeichnete Bonität.

Jeder andere Kreditnehmer muss ein individuelles Angebot einholen, das sich nach den Bedingungen des Kredites und seinen persönlichen Voraussetzungen bemisst.

Der Kreditvergleich

Auf Online-Portalen werden stets mehrere Banken mit Kreditangeboten verglichen. Hier ist es möglich, zunächst den Anbieter mit den günstigsten Zinsen herauszusuchen. Dann wird eine Anfrage gestartet, die bestimmte Angaben enthält. Das fängt an mit Angaben zum Kredit, also Höhe und Laufzeit.

Hier ist zu beachten, dass die effektiven Zinsen, also das, was schließlich wirklich für den Kredit bezahlt wird, von der Laufzeit abhängen – je länger zurückgezahlt wird, desto höher sind diese Zinsen. Die nächsten, ebenso wichtigen Angaben betreffen den Kreditnehmer selbst. Wenn der Kredit bonitätsabhängig vergeben wird, richten sich die Zinsen auch nach seinem Beruf, dem Einkommen, der Beschäftigungssituation, dem Familienstand und finanziellen Verpflichtungen. Daraus errechnet die Bank ein individuelles Angebot. Wenn diese Abfrage bei mehreren Banken mit identischen Angaben durchgeführt wird, ist es möglich, Anbieter genau zu vergleichen und den günstigsten Kredit zu finden.

Denn die Kreditrate, wie hoch sie auch immer ausfällt, schmälert das monatlich zur Verfügung stehende Einkommen. Da ist es nur verständlich, dass Verbraucher vor einem Kreditabschluss einen Kreditvergleich anstellen und oftmals bei dem Anbieter den Vertrag unterschreiben, der ihnen die günstigsten Zinsen anbietet.

Gebührenfreie Sondertilgung

Doch ein günstiger Zinssatz ist nicht das einzige Kriterium, wonach Kredite bzw. deren Anbieter ausgesucht werden sollten. Setzt man einmal die Seriosität des Anbieters voraus, gibt es noch einige andere Dinge, die ein Verbraucher bei den Konditionen eines Kredites beachten muss.

Denn dass Banken durch die Vergabe von Krediten Geld verdienen, ist bekannt. Es muss ihnen aber nicht zusätzlich noch der Anreiz des Geldverdienens gegeben werden. Denn ein Kreditnehmer ist naturgemäß auch bestrebt, möglichst schnell seine Schuld abzuzahlen. Und so sollte ihm seitens der Bank eine gebührenfreie Sondertilgung während der Kreditlaufzeit gewährt werden. Besteht diese Option nicht, sind Sondertilgungen in der Regel nicht möglich. Auch eine vorzeitige Ablösung des Kredites ist nur dann denkbar, wenn im Vorfeld des Kreditabschlusses diese Option dem Kreditnehmer auch eingeräumt worden ist. Ansonsten ist eine Vorfälligkeitsentschädigung von diesem zu zahlen.

Verzicht auf Restschuldversicherung

Das gilt im Übrigen auch für eine zusätzliche Kreditabsicherung. Gerade wenn eine über Gebühr lange Laufzeit vereinbart wurde, die die monatliche Rate deutlich geringer erscheinen lässt, erwarten die Banken nicht selten auch den Abschluss einer Restschuldversicherung. Sie springt ein, sollte der Kreditnehmer unverschuldet, d.h. wegen Arbeitslosigkeit, Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit nicht mehr in der Lage sein, die Raten für seinen Kredit zu zahlen. Die dafür zu zahlende Versicherungsprämie wird dem Kredit in Form einer höheren Rate zugerechnet und verteuert diesen Kredit meist erheblich. Ein genereller Verzicht auf den Abschluss dieser Versicherung ist auch ein Auswahlkriterium für den Kreditanbieter.

So gibt es ganz sicher noch weitere Kriterien, die bei einer Kreditvergabe zu beachten sind. Ist der Kredit aber abgeschlossen, besteht für den Kreditnehmer die Verpflichtung, die Raten gemäß dem Kreditvertrag regelmäßig zu zahlen.